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套路贷的形式和危害

作者:qtzx    信息来源:本站原创    点击数:39    更新时间:2019-3-25
 

套路贷的套路

套路贷乍看上去并无可怕之处,一开始往往以民间借贷”“校园贷”“应急贷”“汽车贷”“物业贷的面目呈现,但暗藏陷阱,相关人士一步一步下套,被害人逐渐成为套中人套路贷案件,一般有如下套路:

第一,抛撒诱饵、寻找目标。小额贷款公司或某些人士通过网上发帖、微信平台、群发短信、散发广告、中介介绍、定向拨打电话等方式,以无抵押贷款”“低息贷款”“快速放款等降低放款门槛的字眼吸引借款人。针对没有固定工作或者征信有问题的人,就说无需资质、无论黑白户、无需抵押、针对有房、有车但是又不想走银行繁杂程序的人,就说有车秒贷50万、有房秒贷100,便民实用,看上去处处为您考虑,实则张网以待,只待有人上钩。

第二,签订合同、固定证据。寻找非常规渠道借款的人,一般都很需要这笔钱。再加上大多不明白小额贷款公司的运作模式,多会听从相关人的要求,渐渐就落入套中。一般的套路是签订阴阳合同伪造银行流水。所谓签订阴阳合同,就是实际借款的额度和借条上写的额度不一样。比如本来要借10万,在借条上却写15。之所以借条虚高,借口往往是其中包含保证金、违约金、利息、服务费。一般还会告诉借款人,这是行规”“不会真让还这么多”“按期还就没事。除此外,合同往往还是小贷公司员工以个人名义和借款人签的,还款日期一般还精确到某月某日某时某分。签订完合同后,就会制造银行流水,留下资金流水痕迹。在前述案件中,一般先把15万打到借款人银行卡中,然后让他把钱取出来,随后让他把5万元(以保证金”“砍头息”“服务费”“中介费的名义)返给贷款人。有的时候,取出现金时还和借款人有照相,或在监控范围内取款,把事实做得和真的一样。告诉借款人的理由是,由于是无抵押贷款,需要增加约束力签订阴阳合同伪造银行流水的目的就是从形式上坐实民间借贷的存在,在后来的诉讼中,让合同与银行流水相互印证,以便以证据链的形式证明债务的合法性。此外,对有房产的借款人,一般会将其房子网签。对没有任何抵押物的大学生,常常会索要其裸照,即一度盛行的裸贷

第三,制造逾期,认定违约。有办案人员讲,套路贷根本不需要你还钱,也根本没想让还钱,就算你一直还着,他也能找到让你违约的方法,你永远跑不了。签订合同时与个人签约、精确还款时间的设计这里就发挥作用了。因为与个人签的合同,还款只能还给个人,还款时出借方借故到外地,让借款人无法联系,甚至以系统维护、电话故障等为名导致借款人无法按时还款。还款逾期后,按小时甚至分钟计算,让违约金翻倍激增。有的业务员来到借款人家中,竟然向屋主索要房产证,屋主拒绝,业务员就以贷款承诺书中提供的资料不齐全,视为违约……”的条款为由,判定借款人违约。其实这是在先前的合同中就已经为受害人挖好了坑。

第四,转单平账,垒高金额。平账已进入收网阶段。对有抵押物的,有房子的,因为之前已经网签,或者强迫交易,或者通过诉讼取得所有权,或者逼迫签长期租约,低价收房,高价转租。有车的,把车开走。对无抵押物的,介绍其他假冒的小额贷款公司或个人,或者扮演其他公司与被害人签订新的虚高借款合同予以平账,进一步垒高借款金额。如此数次重复,利滚利,借款金额可能高到超出一般人的想象。有个案件,经过11手的转单平账套路后,被害人债务本金从5万元累计到340余万元,而实际到手只有36万余元。转单平账,是利用借方无力偿还的境地,获取他人财物或借机抬高金额的关键一步。

第五,软硬兼施,恶意讨债。借款人不还钱,各种催收手段就上场了。有软暴力,游走于灰色地带的滋扰、哄闹、纠缠、聚众造势,每天跟着你上班、逛街,陪你回家,一不偷、二不抢,就是盯着你,一旦报警,就强调这是民间借贷纠纷,警方不能随意介入。有硬暴力,以砸玻璃、泼油漆、堵门锁等方式干扰借款人正常生活,或控制借款人人身自由,拘禁羞辱,或向借款人及其家人施加高压,进行威胁恐吓。如果到法院起诉,放贷人完全按照司法程序来完善证据链,从一开始就保留签字借条、银行流水、乃至公证文书等有利证据,受害人反而拿不出被套路的证据。而不少借款人选择不出席庭审,这反过来又使法院的取证和事实认定更加困难。诉讼成了他们回收贷款的工具,将不合法的营利模式,通过诉讼漂白变成合法,利用司法强制性的特点实现其牟取暴利的非法目的。

有媒体曾将套路贷的套路总结为三类,初级套路以制造银行流水痕迹、虚增债务为主要犯罪手段,中级套路指借钱给无经济能力的被害人做购房首付款,再诱使被害人多方借款平账高级套路也称连环套路,以虚增债务、利滚利、多次转单平账为主要犯罪手段。上述套路在具体的套路贷案件中未必一一对应,不同犯罪团伙也是各有各的高招,但整体上看,都是以欺骗的方式获取他人财物。

套路贷的危害

套路贷最初起源于高利贷,其后经过不断演变,成为这种不以获得被害人支付的高额利息为目的而以获得被害人财产为目的的违法犯罪行为。

套路贷虽源于高利贷,但与之有如下不同:(1)行为目的不同。套路贷借款是被告人侵吞被害人财产的借口。高利贷的目的是为了获取超高额利息。(2)行为手段不同。高利贷还款额是利息高导致的,借款人对此是明知的;套路贷还款额高是虚增的,借款人借款时并不认为要还这部分金额,是被蒙骗的。(3)侵犯客体不同。高利贷破坏的是金融管理秩序,套路贷不仅破坏金融管理秩序,更侵害被害人财产权、人身权,危害公共秩序,甚至妨害司法公正。(4)法律后果不同。高利贷有意思自治的因素,借款行为本身及一定幅度内的利息是受法律保护的。套路贷在本质上属于违法犯罪行为,借款本金和利息不受法律保护。

套路贷的危害在于:

组织性高。根据现有的案例可以发现,套路贷多是团伙犯罪,犯罪团伙组织性明显,人员分工细致,配合度高。在主犯的统筹指使下,团伙中有负责拉业务的人员;有负责空放贷款、收取现金的人员;有与借款人商谈、签订合同的人员;有管理账目和借贷合同的人员;有使用暴力或软暴力讨债的人员;有提起、参加虚假诉讼的人员。团伙成员分工明确,互相协作,被害人往往入套而不自知。

欺骗性深。套路贷的被害群体或者经济收入有限,缺乏社会经验;或者个人征信不良,急于资金周转;或者风险意识薄弱,法律意识缺乏。环环相扣的套路贷,以合法的形式掩盖其诈骗性质,让人不自觉地钻进他们精心设计的陷阱。犯罪团伙熟悉相关金融业务和法律知识,擅于钻法律空子,被害人维权难,犯罪人入罪难。

剥夺性强。套路贷犯罪团伙对陷入他们圈套的借款人极尽敲骨吸髓和敲诈勒索之能事,通过借新还旧层层加码,软硬兼施频频滋扰,让借款人倾家荡产甚至家破人亡,后果严重。

危害性大。套路贷侵害被害人的财产权利乃至人身权利,严重扰乱正常的金融秩序、治安秩序,损害司法公信力。其中掺杂的暴力、威胁、虚假诉讼等索款手段又极易诱发其他违法犯罪,带来一系列社会问题,影响社会稳定。

 

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